Có nên sử dụng thẻ tín dụng ko?

Hầu hết những người mà tôi biết có ít hoặc không có thẻ tín dụng. Không phải vì họ không được chấp thuận làm thẻ, đúng hơn là họ nghĩ rằng thẻ tín dụng sẽ tạo ra nhiều vấn đề hơn những tiện ích mà nó mang lại. Những người cân đối thường trả tiền mặt, thẻ ghi nợ (debit cards) hoặc séc. Họ muốn biết rạch ròi mình tiêu tiền vào việc gì. Nếu họ không thể trả tiền cho thứ gì đó vào chính lúc đó, họ sẽ nghĩ rằng tốt hơn là mình không nên mua nó.

Vụ mua sắm đó có giá trị lớn hay nhỏ không quan trộng. Tôi có một người bạn, anh ấy đã thực sự mua căn nhà của mình hoàn toàn bằng tiền mặt.

Dù hoan nghênh sự tự chủ và trách nhiệm tài chính mà việc chi tiêu bằng tiền mặt mang lại, sử dụng tín dụng vẫn có rất nhiều lợi ích. Thay vì lúc nào cũng sử dụng tiền mặt, bạn nên dừng lại và nghĩ về một phương án tín dụng thay thế. Hãy cùng khám phá một vài tiện ích của chúng nhé.

1. TIỀN CỦA BẠN SẼ SINH LỜI

Nét đặc trưng của việc bạn mua thứ gì đó bàng tín dụng là bạn sẽ có ít nhất 30 ngày trước khi phải thanh toán với công ty tín dụng.

Ví dụ như khỉ bạn có một khoản mua tri. glá 1.000 đô. Nếu bạn thanh toán bằng tiền mặt, tiền sẽ ngay lập tức không còn trong tài khoản của bạn. Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng, trong 30 ngày tới, số tiền đó vẫn nằm yên trong tài khoản ngân hàng của bạn. Nếu ngân hàng trả lãi cho bạn 5% và bạn có 1.000 đô trong tài khoản, tiền lãi sẽ lên đến khoảng hơn 4 đô một tháng. Bạn có thể nghĩ rằng thế chẳng bõ bèn gỉ, nhưng tôi cá là nếu tự nhiên nhặt được 4 đô trên đường, bạn sẽ vô cùng sung sướng. Tại sao bạn không “nhặt nó từ trong chính tài khoản ngân hàng cùa mình? Tôi luôn nói với khách hàng rằng tiền lãi mà các ngân hàng trả cho bạn chính là “tiền miễn phí”.

Số tiền lãi tương đối nhỏ không thay đổi sự thật rằng nó miễn phí và bạn nên coi trọng nó. Nếu bạn đang để ý một món đồ có giá trị như vậy hoặc lớn hơn tại một cửa hàng đang mời chào miễn thanh toán trong một khoảng thời gian, quy luật này cũng được áp dụng. Thêm vào đó, bạn còn có nhiều thời gian để kiếm tiền miễn phí hơn. Nếu bạn cũng định chí 1.000 đô và được miễn thanh toán trong thời hạn 12 tháng, điều này có nghĩa là bạn có 12 tháng để tiền sinh thêm lời. Với mức lãi suất 5%, giờ bạn sẽ có 50 đô cho cả năm. Giờ thì hãy tưởng tượng xem nếu tự nhiên bạn nhặt được 50 đô trên đường thì sẽ như thế nào.

Rõ ràng là các chiến lược này chỉ hiệu quả nếu bạn dự định sẽ trả lại tiền cho công ty thể tín dụng trước khi thẻ bị phạt và tính lãi. Khách hàng của tôi đảm bảo rằng họ có các cách nhắc nhở bản thân rất nhiểu lần trước ngày đến hạn để không mắc phải những mức phạt không đáng có với chiến lược này.

2. TÍCH ĐIỂM VÀ HOÀN TIỀN

Rất nhiều công ty cung cấp dịch vụ thể tích điểm hoặc hoàn tiền cho số tiền mà bạn tiêu bằng thẻ. Đây là một cách khác để bạn có được tiền miễn phí, vào thời điểm đó, từ công ty thẻ tín dụng. Tùy thuộc vào loại thẻ, tính trung bình, bạn có thể được hoàn lại 1 % số tiền bạn đã tiêu hoặc 1% điềm thưởng.

Quay trở lại với khoản mua trị giá 1.000 đô, điều này có nghĩa là với mỗI 1000 đô bạn tiêu, bạn sẽ nhận lại được giá trị tương đương 10 đô bằng tiền mặt hoặc tích điểm. Nếu bạn đã có dự định tiêu khoản tỉền này, tại sao lại không lấy thêm điểm thưởng cho việc tiêu tiền của mình?

Có rất nhiều loại thẻ tín dụng tích điểm và tôi luôn khuyên khách hàng sử dụng những thứ mang lại những lợi ích có ý nghĩa nhất. Tôi biết có rất nhiều người tận dụng điểm thưởng thêm khi đăng ký thể tích điểm, khi bạn tiêu một số tiền nhất định bằng thẻ trong một thời kỳ định trước, bạn sẽ được tích thêm điểm. Bạn có thề sử dụng chiến lược tuyệt vời này khi bạn biết mình sắp có một khoản mua lớn.

Trở ngại duy nhất với thẻ tích điểm là khả năng có phí thường niên – đây là cách rất nhiều các công ty thẻ xây dựng ngân quỹ cho các chương trình điểm thưởng của mình. Tùy thuộc vào mức độ điểm thưởng, chi phí đó có thể là hợp lý. Nếu phí thường niên của bạn là 100 đô thì mỗi tháng bạn sẽ phải trả khoảng 8 đô cho lợi ích của việc sử dụng chiếc thẻ đó. Chỉ cẩn điểm thưởng của bạn lớn hơn 8 đô một tháng thì khoản phí đó cũng xứng đáng. Vậy nếu bạn tiêu 1.000 đô một tháng và được nhận lại 10 đô, vậy 8 đô sẽ dành cho lệ phí và 2 đô mới thật sự là tiền miễn phí của bạn. Nếu bạn khó xác định phí thường niên cho thẻ tích điểm, hãy gọi điện đến công ty thẻ và hỏi họ. Hãy tìm các loại thẻ tích điềm không mất phí thường niên cũng như các công ty thẻ cho bạn sử dụng miễn phí trong năm đầu.

3. LINH HOẠT TRONG TRƯỜNG HỢP KHẨN CẤP

Khi sử dụng tín dụng, bạn có thể dành tiền mặt cho những mục đích khác, đặc biệt là trong các trường hợp khẩn cấp. Ngày nay, hầu hết tất cả các giao dịch kinh doanh đều chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, tuy nhiên, không phải lúc nào chúng ta cũng sử dụng thẻ tín dụng được. Cuối cùng thì tiền mặt vẫn là vua và nó sẽ mãi như vậy, trừ phi có một cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu cần chúng ta bất đầu giao dịch lại bằng vàng, hàng hóa và dịch vụ. Từ giờ đến lúc đó, việc dự trữ một lượng tiền mặt hợp lý cho các trường hợp khẩn cấp là điều khôn ngoan.

Tiền mặt

Thẻ tín dụng giúp bạn để dành tiền mặt sử dụng vào việc khác

Một điều quan trọng mà bạn phải nhớ nữa là khi tôi nhắc đến sử dụng tín dụng, không phải lúc nào tôi cũng có ý nói đến thẻ tín dụng. Hãy quay lại ví dụ về người bạn tuyệt vời cùa tôi đã mua ngôi nhà của anh ấy bằng tiền mặt. Anh tiết kiệm và làm việc chăm chỉ trong nhiều năm để có đủ tiền mua nhà và thanh toán phí chuyển nhượng quyền sở hữu. vấn đề duy nhất với chiến lược này là sau khi giao dịch xong, anh nhận ra rằng ngôi nhà của mình cần sửa chữa đáng kể và số tiền để dành còn lại của anh không đủ cho những chi phí đó. Cuối cùng anh có thể vay tiền từ trị giá có sẵn của căn nhà (một dạng nợ xoay vòng mà trong đó căn nhà chính là vật thế chấp) để chi trả cho những chi phí sửa chữa. Tin tốt với anh là, vì là vay thế chấp, anh có thể khấu trừ tiền lãi mình phải trả cho khoản vay đó trong bản khai thuế của mình. Tin xấu là về tổng thể, anh có ít tín dụng sẵn có hơn (tiền vay từ giá trị có sẵn của căn nhà rõ ràng là nhỏ hơn tiền thế chấp rồi) và anh cố khả năng trả nhiều tiền lãi về lâu dài hơn, tùy thuộc vào loại tiền vay từ giá trị có sẵn của căn nhà mà anh sử dụng.

Dự trữ tiền mặt

Dự trữ tiền mặt để luôn chủ động trước mọi tình huống

Như tôi thường nói với khách hàng của mình, hành trình tài chính là một hành trình dài và dù bạn có lên kế hoạch mọi điều mình có thể làm như thế nào đi chăng nữa thì bạn sẽ không bao giờ biết trước được những tình huống bất ngờ nào có thể xảy đến, giống như một chiếc lốp dự phòng, nguồn tiền mặt dự trữ là cách tốt nhất để chuẩn bị cho những sự kiện bất ngờ trong hành trình cuộc đời của bạn. Việc nén để bao nhiêu tiền vào nguồn tiền mặt dự trữ là tốt nhất phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố. Khi khách hàng của tôi có dự định mua nhà, chúng tôi lên kế hoạch dự trữ tiền mặt để thanh toán chi phí trả trước và phí chuyển nhượng quyền sở hữu nhưng tôi luồn đảm bảo rằng khách hàng có từ bốn đến sáu tháng dự trữ số tiền trả cho khoản vay thế chấp và một khoản dự trữ khác dành cho vỉệc sửa nhà, đặc biệt là nếu họ mua một ngôi nhà cũ. Không cần biết người điều tra địa ốc cho bạn tuyệt vời ra sao hay bạn nghĩ chủ cũ của ngôi nhà là những người đáng tin thế nào, bạn không bao giờ biết được có những vấn đề nào đang “ẩn náu” trong ngôi nhà đã qua sử dụng của mình.

Ngân hàng hoặc bên cho vay thế chấp đòi hỏi bạn phải có dủ tiền mặt cho chi phí trả trước và phí chuyển nhượng quyền sở hữu nhưng họ không yêu cầu bạn phải có nhiều tiền mặt hơn những con số đó (chủ yếu họ coi thu nhập của bạn là vật đảm bảo cho việc trả lại tiền sau khi chuyển nhượng quyền sở hữu). Hãy nhớ rằng ngân hàng hay bên cho vay chỉ là một điểm dừng chân trong hành trình cuộc đời bạn và chúng không thật sự liên quan đến bạn sau khi lên đường đi tiếp. Tôi muốn thấy bạn có khả năng dừng chân ở bất kỳ đâu bạn muốn.

Có rất nhiều quan điểm về việc quản lý các loại hình tín dụng mà bạn có và tôi khuyến khích bạn ngay lập tức hãy so sánh tỉ lộ lãi suất bạn đang trả theo các lựa chọn loại hình tín dụng đó. Đôi khi tôi thấy khách hàng có số dư trong thẻ tín dụng với lãi suất khoảng từ 15 đến 20%, tuy nhiên, họ có hoặc có thế có tiền vay từ giá trị có sẵn của căn nhà, từ đó họ có thể tận dụng nó để hoàn trả một phần khoản vay thẻ tín dụng và trả thấp hơn 6%. Với mỗi khoản 10.000 đô, nếu làm vậy, bạn sẽ tiết kiệm được 900 đô mỗi năm. Sử dụng tín dụng như vay thế chấp, thẻ tín dụng hoặc vay từ giá trị có sân của căn nhà có thể dẫn đến một vài khoản tiền lãi mầ bạn không muốn có. Tuy nhiên, chúng sẽ khiến bạn dư dả tiền mặt hơn —thứ có thể có giá trị hơn khoản tiền lãỉ trong tương lai.

4. MUA HÀNG TRỰC TUYẾN

Có Google, bạn không cần phải chạy xe khắp phố để tìm kiếm cửa hàng bán sản phẩm mà bạn đang cần nữa; mọi thứ được tìm thấy rất dễ dàng trên internet và đôi khi có những sản phẩm bạn có thể cần phải thanh toán trực tuyến. Khi đó, thẻ tín dụng trở nên vô cùng quan trọng. Ngoài ra, có rất nhiều dịch vụ, giải pháp trực tuyến yêu cầu bạn phải có thẻ tín dụng để sử dụng.

Thanh toán trực tuyến cần thẻ tín dụng

Thanh toán trực tuyến cần thẻ tín dụng

Nếu bạn là người hiếm khi sử dụng thẻ tín dụng, tôi kêu gọi bạn hãy bắt đầu sử dụng nó nhiều hơn. Hãy nghĩ đến những khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thanh toán bằng séc và quyết định xem bạn có nên chuyển phương thức thanh toán sang thẻ tín dụng không. Với mỗi lần sử dụng thẻ, hãy giữ lại biên lai và đừng thanh toán ngay. Hãy đợi cho đến ngày thanh toán thẻ và sau đó mới trả các hóa đơn. Nếu bạn tập thực hành chiến lược này và nó trở thành một phẩn trong lịch trình hàng ngày của bạn, bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn trong tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, và bạn có thề tích điểm thưởng và quà tặng nữa, tùy thuộc vào loại thẻ của bạn.